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深度解析:逾期、坏账是这些原因造成的

来源:互联网时间:2015-11-04 17:20:31

 

  不可否认,现在互联网金融已经融入了人们生活的方方面面,更得到了包括国务院总理李克强在内的众多国家领导的高度认可。面对呼啸而至的互联网金融新风尚,很多人想试水P2P理财却又担心风险。那么P2P行业的逾期、坏账是怎样形成的呢?又要怎么预防呢?

  揭秘:逾期、坏账的三大成因

  P2P平台所产生的逾期和坏账,与平台的风控水平、运营模式息息相关,同时也深受社会大环境的影响。

  平台的风控水平直接关系到平台的坏账率。风控团队能力不足,风控流程不科学,风控模式不适应国情,都是造成逾期与坏账率居高不下的重要原因。尤其是国内P2P行业尚处于探索阶段,除了贷前信审出现种种问题之外,贷后管理也是大多数平台的短板,很多平台无法在放贷后监管贷款人,也无法在逾期发生后及时补救,从而导致不必要的坏账发生。

  平台的运营模式也会影响到逾期与坏账率。大单模式的平台一旦形成大规模的资金漏洞,很有可能因为无法弥补漏洞而跑路;纯信用模式的平台如果风控审核不严谨,很有可能会形成大面积坏账;就算是安全系数较好的抵押模式,如果抵押物发生贬值而平台没有采取措施,也有可能形成坏账。

  社会环境对P2P平台逾期和坏账率的影响,主要体现在中国征信体系的不健全上。不健全的征信体系使得平台风控成本极高,而与之相对的是法律不健全带来的违约成本极低、犯罪率高升。在这样的环境下,P2P平台想要健康发展就会面临极大的考验。而征信体系的完善需要国家出面来引导,这是P2P行业本身所难以改变的。

  预防逾期坏账,平台有奇招

  面对苛刻的大环境,平台如何提升风控水平,改善运营模式,降低逾期与坏账率,是平台能否在监管到来之际占据市场一席之地的重要条件。那么平台都有哪些奇招来解决逾期与坏账率的问题呢?

  P2P门户网贷之家的数据显示,不少新平台创立不久表现抢眼,迅速跻身行业百强榜。以去年下半年刚刚上线泰和网为例,其风控水平、运营模式与其他P2P平台并不相同,更容易吸引投资者以此从众多平台中脱颖而出。

  普通的平台,由于企业规模、运营资本等因素的限制,不得不采取或纯线上风控,或仅限当地借贷,或风控外包等方式,所带来的弊端则是风控不严谨,借款人过于集中,第三方风控不够负责等等问题。而泰和网隶属于泰然金融集团,借助泰然金融集团线下遍布30多个区域性中心城市的分、子公司,对遍布全国的借款人进行亲力亲为的风控审核与贷后管理。这样的风控设计不仅充分利用了泰和网的线下优势,还扩大了泰和网的借款人范围,避免了某个区域、某个行业出现波动而产生大面积逾期的风险。

  与此同时,泰和网的运营模式为平台的安全性又加一重保险。泰和网以抵押标的为主,信用标的为辅,推出了五种理财产品。多种多样的产品遵循“分散”原则,降低单一模式带来的风险。而其主打的抵押标的则选择车辆、房屋作为抵押物。因为车辆、房屋的价格很少出现波动,作为抵押物其价值也会比较平稳。这样的细节同样体现出了泰和网在模式与产品上对安全性的注重。

  面对严苛的大环境,平台除了极尽所能地提升自我,也应当量力而行地推动征信体系的建设。泰然金融集团依托泰然云计算、大数据等手段,试图建立泰然自有的征信体系和数据模型,降低风险和运营成本,减免繁重的人力化贷前审核,提升企业的金融资源配置效率,帮助行业从仅限于道德和无数据信用考核的状态中脱离出来,从而形成更先进、严谨的风控体系,从而使泰和网及其用户受益。

  中国征信体系的不完善,带来的是一系列的安全问题与法律问题。在高速发展的互联网金融行业,这些问题更加突出,也更加难以解决。在监管细则出台之前,唯有行业自律、平台自律,不断创新和改进风控模式与运营模式,共同营造一个健康的金融环境,P2P行业及各个平台才能获得长远发展。

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